安城市で外壁塗装をする際にリフォームローンを組む利点・欠点とポイント

安城市の皆さまこんにちは！

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安城市で外壁塗装を検討する際、リフォームローンを組むかどうか悩まれる方がいるのではないでしょうか。

リフォームローンは、住居の修繕や改修といったリフォームを目的として金融機関などから借り入れることを指し、さまざまな住宅改良工事が使用使途の対象となっています。

今回は外壁塗装の際に使えるリフォームローンについて、金利の仕組みや利点と欠点、そしてローンを組む際の注意点について解説していきます。

 

安城市でのリフォームローンの金利

リフォームローンの金利には、市場に応じて利率が上下する「変動金利」と、完済まで変動しない「固定金利」の二種類があります。

これらを総合すると、リフォームローンの平均的な金利はおよそ3〜4%です。

以下で詳しく見ていきましょう。

 

3%〜4%前後が一般的

リフォームローンの金利は、平均3〜4%ほどとなっています。

1%上下するだけでも万単位で出費が変わるため、少しでも金利の安い金融機関を探すことが重要です。

まず、銀行のタイプに関しては、金利が比較的低い都市銀行を選びましょう。

逆に避けるべきなのが、金利の高いネットバンキングです。

次に二種類の金利タイプ、具体的には「変動金利」と「固定金利」から、好きな方を選びましょう。

それぞれの詳細は後述しますが、契約時点での金利に限っていえば、変動金利の方が安い傾向にあります。

 

変動金利：市場に応じて金利が変動する

変動金利型のリフォームローンでは、数年単位で金利が見直されます。

契約時点での利率は固定金利型よりも1〜2%ほど低いため、比較的早期に完済できる場合は変動金利型の方がいいでしょう。

また、現存するリフォームローンの多くが変動金利型を採用しており、単純に金融機関の選択肢が多いというのも大きなメリットです。

一方、変動金利のデメリットとしては、長期的な返済計画を立てにくい点が挙げられます。

というのも、見直しの結果として金利が変動すると、毎月の返済金額に占める利子の割合が変わります。

つまり、月々の出費自体は変わらないものの、総返済金額は定期的に上下する可能性があるということです。

 

固定金利：返済終了まで金利が一定

固定金利型のリフォームローンは、契約時に設定された金利が返済終了まで維持される仕組みです。

「金利5%で100万円を借りた場合、総返済金額は105万円」といったシンプルな返済計画を立てられるため、返済が長期にわたる場合は固定金利型が適しています。

また、市場金利が低いときを狙って契約すれば、その後に景気が急変しても、一切影響を受けることなくお得な金利を維持できます。

ただし初期金利の低さ、および市場金利が低いときの恩恵の大きさでは、変動金利型に及びません。

また、固定金利型のリフォームローンは数が限られている故、金融機関の選択肢が少ないというのも1つのデメリットです。

 

安城市でリフォームする際のローンと自己資金の違い

リフォームを検討する際、その費用を自己資金で賄うべきか、ローンを組むべきか悩んでいる方は多いことでしょう。

結論からいうと、貯蓄に余裕があるなら自己資金、そうでなければローンを利用するのがおすすめです。

その理由を以下で見ていきましょう。

 

自己資金：金利はかからないがまとまったお金が必要

貯蓄に余裕があり、リフォーム費用を無理なく一括払いできるのであれば、わざわざローンを組む理由はないでしょう。

自己資金なら金利は当然0%ですから、間違いなく最安の支払方法といえます。

ただし現状の蓄えが少なく、リフォーム費用を数年かけて貯める必要がある場合、必ずしも自己資金の方がお得とはいえません。

なぜなら、お金を貯めている間にも住宅の劣化は進んでいくからです。

自己資金をこれから貯めようという方も、まずは現時点でのリフォーム費用を見積もり依頼しておきましょう。

その上で、算出されたリフォーム費用ピッタリではなく、何割か多めの資金を用意するよう心がけてください。

 

ローン：手元に資金を残せるが金利がかかる

リフォームローンを利用する一番のメリットは、手元に十分な資金を残せる点です。

貯金が少ない方はもちろん、子育て世帯をはじめとした出費の多いご家庭においても、ローンがあれば気軽にリフォームに踏み切れることでしょう。

ただしローンの残債務は、毎月の返済額から所定の金利を差し引いた分しか減らないため、返済が長期化するほどトータルの負担は重くなっていきます。

また、あまり返済期間を長く見積もりすぎると、病気やケガなど返済困難な事態に直面するリスクも高くなります。

リフォームローンを利用する際は、無理のない返済計画を前提としつつも、可能な限り短期間での完済を目指すよう心がけてください。

なお、必ずしも毎月一定額ずつしか返せないわけではなく、残債務分のお金が手元にあれば、いつでも一括返済が可能です。

 

安城市でのリフォームローンにおける金利以外のポイント

リフォームローンを利用する際は、金利以外にも様々な契約条件をチェックしておく必要があります。

具体的には借入期間・借入金額上限・担保条件・対象工事の4項目です。

 

借入可能な期間

リフォームローンの借入期間は、一般的に最短1年、最長10〜15年ほどであり、この期間内に残債務をゼロにする必要があります。

これが短すぎるという場合は、後述する有担保型ローンを利用すれば、借入期間を30年前後に延ばすことも可能です。

短期契約で総返済額を抑えることと、長期契約で月々の負担を減らすこと、どちらが理に適っているかはご自身の収入状況から判断してください。

 

借入可能上限

リフォームローンの借入金額の上限は、一般的に1,000万円前後といわれています。

しかし、月々の返済額が年収に応じて変わる関係上、実際の上限額は人によって大きく異なります。

また、いかなるローンにも最低年収が設けられており、これを下回る場合はそもそも借入できないので注意しましょう。

なお、リフォームローンは総量規制（※）の対象外であるため、すでに他社から借入している人でも契約可能です。

 

※貸金業者からの借入は、年収の3分の1までとする規定

 

担保が必要かどうか

リフォームローンは、不動産や証券などを担保として登録する有担保ローンと、それが不要な無担保ローンの2種類に分かれます。

有担保ローンは借入期間や借入金額上限にゆとりがある一方、審査や手続きに要する時間が長く、また契約の過程で様々な経費も発生するタイプです。

無担保ローンは借入までのスピード感を強みとする反面、有担保型よりも金利が高く、かつ審査基準も厳しい傾向にあります。

 

対象になるリフォーム工事

リフォームローンは増改築のほか、外壁塗装や内装リフォームなど様々な工事に利用できます。

また、防災対策や省エネ化なども対象となるケースがほとんどであり、市区町村の補助金を併用すれば更にお得なリフォームが可能です。

ただし事業用、および賃貸・投資用の物件に関しては、いかなる用途であってもリフォームローンを利用できません。

安城市で外壁塗装をする際にリフォームローンを組む利点

安城市で外壁塗装をする際、リフォームローンを活用することができます。

リフォームローンは通常のローンと同じく、さまざまな利点を持ちます。

外壁塗装工事は住居に住む以上、欠かせないメンテナンスといえ、適切なタイミングで行わないと、住まいの思わぬ劣化が知らない間に進んでしまうかもしれません。

資金面の不安からタイミングを逃さないためにも、リフォームローンを組む利点について事前にしっかりと把握しておきましょう。

 

最初の資金を小さくできる

まず、リフォームローンを組む利点として、最初に支払わなければいけない資金を小さくできる点が挙げられます。

外壁塗装工事は、屋根の塗装も同時に行うと足場代の節約や工事の効率などに繋がりますが、安城市での外壁塗装の費用相場は約100万円〜200万円となっており、屋根塗装も行う場合は相場にプラスで30万円ほどがかかってくる場合が一般的です。

塗料の選択などによって相場内で費用を抑えることはできますが、ある程度のまとまった資金が必要なことは変わりません。

外壁塗装の工事の料金の支払いは通常、施工前または施工後に一括、もしくは施工前と施工後の2回に分けて支払う3パターンがありますが、外壁塗装の工事期間は1〜2週間のため、分割であっても短期間で資金を用意する必要があります。

リフォームローンを活用すれば、全額を自己資金で用意しなくて良いため、資金が少ない場合であっても外壁塗装を行うことができます。

時間をかけて支払っていける

リフォームローンは金額が大きくなる住宅ローンと比較して支払期間が短くなる傾向がありますが、それでも10年〜15年が一般的だといえるでしょう。

時間をかけて返済していくことができるため、大きく貯蓄を切り崩す必要がありません。

また、フリーローンなどと比較して原則金利が低く、借入額も住宅の購入などと比べて少額になることから、金利負担も小さく、家計への影響を少なくすることができる点も利点だといえるでしょう。

参考として、一般的な金利相場は、フリーローンの場合、年5％〜10％、リフォームローンは有担保型の場合、約0.38％〜1％、無担保型の場合、約1.3％〜4％程度となっています。

さらに、無担保型のリフォームローンであれば、住居などを抵当権に入れることや保証人を立てることなく、自身のペースで着実に返済していくことができます。

 

急な出費になりにくいので計画を立てやすい

リフォームローンを利用することで、外壁塗装工事の費用が急な出費となりにくくなるため、現在の家計や貯蓄の資金計画を大きく崩すことがありません。

また、無理のないローンを組むことで、毎月の返済についても大きく家計を圧迫しないように調整することができます。

子どもの進学や車の買い替え資金など、まとまった出費に備えて貯蓄を切り崩すことなく、今後の資金計画を維持しつつ必要な住居のメンテナンスが行える点は、リフォームローンの大きな利点です。

資金計画については、今後の人生プランについて、長期的な視野を持って、どれくらいのお金が必要になるのかを概算した上で検討することが大切です。

 

安城市で外壁塗装をする際にリフォームローンを組む欠点

安城市で外壁塗装をする際に利用するとメリットが多いリフォームローンですが、欠点も存在します。

その人ごとのケースによって、利点と欠点のどちらが多いかが異なるため、自身の状況と照らし合わせてリフォームローンの利用を検討しましょう。

また、リフォームローンの欠点についても、事前に確認しておくことが重要です。

 

金利がかかるので一括より長期的にお金がかかる

リフォームローンは資金使途が自由に決められるフリーローンなどと比べて、通常金利が低いため金利負担を抑えてお金を借りることができますが、金利がある以上、一括で支払う場合よりもトータルで支払う金額は多くなってしまいます。

また、ローンの返済期間を定めて返済していくため、一定期間決められた返済額を家計から負担する必要があります。

返済期間は10年〜15年が一般的ですが、自身の返済計画に合わせて短くすることも長くすることも可能です。

金利負担額は、低金利であっても借入額の大きい住宅ローンなどと比べて少額になります。

長期的だから、金利があるからという理由だけで避けずに、一括での支払いとの利点・欠点を具体的に比較して検討するようにしましょう。

 

ローンが必ず組めるとは限らない

利点の多いリフォームローンですが、選択するローンや借入をする自身の状況によっては審査が通らず、リフォームローンが組めない場合があります。

リフォームローンを組む際の金融機関の審査については、具体的な基準は公表されていませんが、一般的に、借入時や完済時の年齢、借入する本人の健康状態、収入や勤務形態、勤続年数といった返済能力についてチェックが行われると考えられます。

そのほか、住宅ローンやマイカーローンといった別の借入の状況についても審査時に調査されると考えて良いでしょう。

無担保型のリフォームローンは有担保型のリフォームローンより借入限度額が低い傾向ですが、審査は比較的通りやすく、審査時間も短く済む場合が多いです。

 

安城市で外壁塗装をする際にリフォームローンを組む際のポイント

安城市で外壁塗装をするためにリフォームローンを組む場合、チェックしておきたいポイントについて紹介します。

無理のない返済計画で、リフォームローンを組んだことで損をしないように、ローンの内容はきちんと把握しておくことが大切です。

また、自身での比較や検討が難しい場合は、信頼のおける銀行や外壁塗装業者に相談してみるという手もあります。

 

固定金利か変動金利かをきちんと選ぶ

リフォームローンでは、固定金利と変動金利の2種類の金利形態があります。

固定金利は、返済期間中に金利が変動せず、変動金利は市場の動向に合わせて、返済期間中であっても金利が変動することがある点が特徴です。

変動金利は返済総額が返済期間中に変わってしまう可能性がありますが、固定金利と比べて金利が低い点が利点といえます。

リフォームローンの場合、住宅ローンなどと比べて少額かつ返済期間も短期間で設定する場合が多いため、金利が変動しても影響があまり大きくないといえるでしょう。

また、大きな金利変動が短期間の間に起こる可能性も少ないことから、基本的には変動金利を選択することをおすすめします。

 

銀行か外壁塗装業者に相談する

リフォームローンを新たに組む場合、既に住宅ローンを組んでいる方は住宅ローンで利用している金融機関に相談してみてもいいでしょう。

住宅ローンを組んでいる金融機関を利用する場合、金利の優遇などでお得にリフォームローンを組めることがあります。

該当のローンがないか、銀行に問い合わせてみても良いでしょう。

ただし、金利重視で選ぶ場合、優遇された金利よりも低い金利で借入ができる金融機関があることがあるため、一度は自身で調べてみることをおすすめします。

そのほかの相談先として、外壁塗装業者も頼ってみても良いでしょう。

注意点として、外壁塗装業者に相談する際は、費用相談なども含めて依頼者の状況や希望などを汲み取って話を聞いてくれる業者を選ぶことが大切です。

 

無理のない返済計画をしっかりと考えておく

リフォームローンの審査が通ったからといって、返済する自身にとって最適な返済プランであるとは限りません。

家計や貯蓄の状況、今後の資金計画や収入がどうなるかなど、家庭のお金の全体像を把握した上で、無理のない返済計画を立ててからリフォームローンを組むようにしましょう。

短期で返済するために無理のある返済計画を立てて家計を圧迫する、または返済能力があるにも関わらず長期間で組んだために長期的な負担となってしまうなどの状況を避けて、ベストな状態でローンを活用することが大切です。

返済シミュレーションなどを利用し、具体的な数字を把握しておくことも重要だといえるでしょう。

安城市で外壁塗装に関するご相談はペイントスタジオまで

安城市で外壁塗装をするためにリフォームローンを検討されている方は、一度ペイントスタジオにご相談されることをおすすめします。

ペイントスタジオは豊田市を中心に、安城市、みよし市、岡崎市といった地域に密着して営業を行っている外壁塗装の専門業者です。

創業100年以上の長い歴史を持ったペイントスタジオは多くのリピーターに愛されており、豊富な経験と高い技術、親切な接客が特徴です。

気軽なものから見積もりまで、無料でご相談を受け付けているため、疑問や不安点があれば気兼ねなくご利用ください。

電話のほか、メールやLINEでもお問い合わせが可能ですので、お気軽にご連絡ください。

 

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